אקטואריה – הבסיס המדעי של תחום הביטוח

אקטואריה – הבסיס המדעי של תחום הביטוח

ענף הביטוח הוא אחד הענפים הגדולים והמשגשגים ביותר בעולם כולו – מיליארדי אנשים רוכשים מדי שנה פוליסות ביטוח מסוגים שונים, וחברות ביטוח רבות וגדולות מבטחות כנגד מגוון עצום של אירועים אפשריים שונים.

כאשר אנחנו ניגשים לרכוש ביטוח לרכב, לבית, למשכנתא, ביטוח לחיים שלנו, או אפילו ביטוח עבור מכבש קרטונים במפעל, כיצד יכולה חברת הביטוח לדעת כי העסקה משתלמת עבורה? אמנם במרבית המקרים דמי הביטוח משולמים לחברה, אך היא לא נדרשת לשלם שום דבר בתמורה, מפני ששום דבר לא קורה (הרכב לא נגנב, הבית לא נהרס, אין צורך בתשלום פיצויים בגין נפילה ברחוב וכד'). אך מה קורה כאשר היא כן נאלצת לשלם? במקרה וקורה משהו, כל תשלום מחברת הביטוח עלול להגיע לסכומים אסטרונומיים אשר ייצאו מקופתה. כיצד בכל זאת מתפקדות כל חברות הביטוח הללו ואף מרוויחות לא מעט כסף בסופו של יום? התשובה לכל זה טמונה בבסיס מדעי – סטטיסטי איתן עליו בנויה המדיניות של כל חברת ביטוח. התחום המדעי העוסק בנושאים אלו נקרא "אקטואריה".

חוקי ההסתברות והסטטיסטיקה בשירות חברות הביטוח

על מנת שחברת הביטוח תסיים את השנה עם רווח ולא עם הפסד, עליה לגבות מלקוחותיה פרמיות בסכומים כוללים העולים על כל ההוצאות שעשויות להיות לה, במקרה בו ייאלצו לקוחותיה להפעיל את הפרמיה ולגבות ממנה תשלומים. לכן, חשוב מבחינתה לקבוע מהן ההסתברויות להתרחשות של אירועים כאלו ואחרים, דוגמת גניבת הרכב (במקרה של פוליסת ביטוח רכב), פריצה וגניבה של הרכוש (במקרה של פוליסת ביטוח לתכולת הבית), מוות (במקרה של ביטוח חיים) וכד'.

את כל החישובים ההסתברותיים הללו עושים אקטוארים – אנשי מקצוע אשר למדו סטטיסטיקה לעומק (לפחות ברמה של תואר שני), ויודעים בדיוק כיצד לחשב הסתברויות שונות, על סמך נתונים רבים (נתוני העבר ונתונים רלבנטיים אחרים).

אקטואריה הפכה במהלך אמצע המאה העשרים לתחום סטטיסטי נרחב בפני עצמו. חוסר הוודאות בו כולנו חיים המדרבן את כולנו לרצות ולרכוש ביטוח כנגד מקרים כאלו ואחרים, גרם לביקוש רב לחקר ופיתוח התחום. ואכן, במהלך עשרות השנים האחרונות הביאו הסטטיסטיקאים והמתמטיקאים את התחום לדרגה גבוהה של פיתוח ויעילות. זה מה שמאפשר בימינו לחברות ביטוח רבות להציע לנו פוליסות ביטוח זולות ומשתלמות יותר ויותר, למגוון גדל והולך של מקרים אפשריים.


פרטים נוספים באתר ail.co.il